ОСАГО: почему страховая выплатила меньше 400 000 рублей — и могут ли потом взыскать деньги с виновника?
Распространенное заблуждение после ДТП выглядит так: страховая должна покрыть ущерб в пределах 400 тыс. рублей при любых обстоятельстах.
На практике это не всегда так.
🔹 400 000 рублей — это лимит, а не гарантированная выплата
Согласно статье 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» страховая сумма в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, составляет до 400 000 рублей.
Но это именно предельный размер страхового возмещения, а не сумма, которую страховая обязана выплатить при любом ДТП.
Размер страхового возмещения определяется по правилам статьи 12 Закона об ОСАГО и установленной Банком России методике расчета.
Поэтому, например, при фактической стоимости ремонта автомобиля 600 000 рублей страховая может определить размер страхового возмещения в 250 000 рублей.
И это не означает автоматически, что страховая обязана доплатить еще 150 000 рублей только потому, что лимит составляет 400 000 рублей.
🔹 Почему страховая может посчитать меньше фактической стоимости ремонта?
При определении страхового возмещения применяются специальные правила ОСАГО.
В частности, при денежной форме возмещения стоимость необходимых запасных частей определяется с учетом износа заменяемых деталей. При этом расчет производится по установленной Банком России Единой методике (по среднерыночным ценам на момент дтп с учётом износа).
Поэтому стоимость ремонта в обычном автосервисе и размер страхового возмещения по ОСАГО могут существенно отличаться.
И здесь возникает главный вопрос:
кто оплачивает разницу?
⚖️ Разницу могут взыскать непосредственно с виновника
Верховный Суд РФ прямо разъяснил этот вопрос в пунктах 63–65 Постановления Пленума от 08.11.2022 № 31.
Если надлежащего страхового возмещения недостаточно для полного возмещения причиненного вреда, потерпевший вправе требовать разницу непосредственно с причинителя вреда.
Причем при таком требовании рассчитывается уже фактический размер ущерба — действительная стоимость восстановительного ремонта по рыночным ценам в соответствующем субъекте РФ без учета износа автомобиля на момент разрешения спора, с учетом утраты товарной стоимости.
Например:
Фактический ущерб — 600 000 ₽.
Надлежащее страховое возмещение — 250 000 ₽.
Разница — 350 000 ₽.
При наличии предусмотренных законом оснований именно эту разницу потерпевший может потребовать с виновника ДТП.
❗️ Но и требование потерпевшего не означает, что виновник должен заплатить любую названную сумму
Виновник вправе оспаривать размер ущерба и доказывать, что:
🔹 не все заявленные повреждения возникли именно в результате данного ДТП;
🔹 часть повреждений существовала до аварии;
🔹 заявленный объем ремонта необоснованно завышен;
🔹 стоимость восстановительных работ не соответствует рыночным ценам;
🔹 страховая выплата была рассчитана неправильно.
При необходимости эти обстоятельства могут устанавливаться с помощью судебной автотехнической или товароведческой экспертизы.
Более того, Верховный Суд указал: при рассмотрении требования к причинителю вреда положения Закона об ОСАГО и Единой методики непосредственно к отношениям между потерпевшим и причинителем вреда не применяются. Размер фактического ущерба определяется по правилам главы 59 ГК РФ.
💬 Комментарий
ОСАГО защищает виновника ДТП, но не гарантирует, что с него никогда не смогут взыскать деньги.
Страховая компания отвечает в пределах установленной законом страховой суммы и по правилам расчета ОСАГО. Если же фактический ущерб оказался больше надлежащего страхового возмещения, разница в определенных законом случаях может быть взыскана непосредственно с причинителя вреда.
Но это работает и в обратную сторону: потерпевший не вправе просто назвать любую сумму ремонта и взыскать ее с виновника.
Поэтому получив иск после ДТП, не стоит автоматически соглашаться с расчетом потерпевшего. Необходимо проверить механизм ДТП, состав повреждений, необходимость ремонта и обоснованность его стоимости.
