Период охлаждения действует не всегда. Какие кредиты не подпадают под новые меры защиты от мошенников?
📝 Федеральным законом от 13.02.2025 № 9-ФЗ законодатель существенно усилил защиту граждан от кредитного мошенничества, дополнив Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» частями 9.1–9.4 статьи 7, предусматривающими специальные меры защиты заемщиков.
❗️Важно
Новые правила применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 1 сентября 2025 года.
🏛 Так какие гарантии получил заемщик?
1. Период охлаждения.
Если сумма кредита составляет:
• от 50 000 до 200 000 рублей — кредитор вправе передать денежные средства заемщику не ранее чем через 4 часа после подписания договора;
• свыше 200 000 рублей — денежные средства могут быть предоставлены не ранее чем через 48 часов.
2. Проверка получателя кредитных денежных средств.
Если заемщик при оформлении кредита дает распоряжение перечислить кредитные денежные средства непосредственно на счет третьего лица, банк обязан проверить сведения о таком получателе по базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
3. Обязанность отказать в перечислении денежных средств.
Если сведения о получателе совпадают с информацией, содержащейся в указанной базе, банк обязан отказать в перечислении денежных средств на счет такого третьего лица и незамедлительно уведомить об этом заемщика.
4. Право отказаться от кредита.
Банк обязан незамедлительно уведомить заемщика о сроках передачи денежных средств, а также разъяснить его право отказаться от получения кредита в порядке и сроки, предусмотренные частью 1 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ.
🔹 Но новые гарантии действуют не для всех кредитов.
Несмотря на широкий перечень защитных механизмов в части 3 статьи 24.2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплены исключения, когда гарантии защиты не действуют.
Таких исключений шесть:
▪️В обязательстве участвуют несколько заемщиков или у заемщика есть поручитель
▪️ Кредит обеспечен ипотекой или залогом транспортного средства (в случаях зачисления заемных денежных средств на счета юридического лица - продавца транспортного средства)
Это означает, что распространенное представление о том, что «период охлаждения обязателен при любом кредите», неверно. Ипотечное кредитование прямо выведено законодателем из сферы действия указанных механизмов.
▪️Рефинансирование без увеличения задолженности
▪️Заранее назначенное уполномоченное лицо
Исключение предусмотрено для ситуации, когда заемщик не позднее чем за два дня до направления заявления о предоставлении кредита назначил уполномоченное лицо, которое должно получить подтверждение заключения кредитного договора.
▪️Оплата товаров, работ или услуг непосредственно продавцу
Защитный механизм не применяется, если банк перечисляет кредитные средства непосредственно юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, которые реализуют товары, выполняют работы или оказывают услуги.
⚠️ Данное правило не действует при приобретении товаров, работ или услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
▪️если такие договоры являются договорами основного образовательного кредита, по которым предоставляется государственная поддержка в порядке, установленном частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29.12.2012 №273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации».
💬 Комментарий
Новые правила действительно усилили защиту заемщиков от кредитного мошенничества, однако применять их необходимо с учетом даты заключения договора и предусмотренных законом исключений.
Поэтому при споре с банком важно установить не только факт оформления кредита под влиянием мошенников, но и была ли на кредитную организацию возложена соответствующая обязанность по частям 9.1–9.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ.
Именно от этого во многом зависит правовая оценка действий банка и возможные последствия для заемщика.
